《财富》排名连降10年的ING集团,为何在北京银行扎根15年不走

北京银行于1996年1月29日在北京市原90家城市信用合作社基础上组建而来,2005年引入的ING荷兰国际集团资本,截至2020年3月31日以持股13.03%和11.77%占据第一股东和第一流通股东。

相比国内银行引进的外资,比如花旗、汇丰、德意志等银行,ING显得与众不同,因为很少有一家外资银行能够与国内银行保持平稳合作长达15年之久,就算是2008年的金融危机爆发,ING(ING BANK N.V公司其实就是荷兰ING集团的核心企业,ING BANK N.V中文名也叫荷兰安智银行)宁愿申请总额高达100亿欧元的政府救济金,也没有减持过北京银行股份。

10年连降302位的ING集团

《财富》杂志所刊登的全球500强排行榜,在1954年一经推出后,就成为了经济界关注的焦点,所以该榜单的权威性是肯定的。

 为什么ING集团每年的排名都在下降?这个主要是由《财富》的评定规则而决定的:世界500强以营业收入为依据进行排名,比较重视企业规模。和上图显示的各项数据一致:营业收入、利润、资产、股东权益、员工数量等。

扎根在北京银行的ING

荷兰商业银行(ING Bank N.V)是荷兰最大的零售银行,主要服务于个人、中小型企业和金融机构,看到这里是否会感到非常熟悉?在之前的文章中,我们提到什么是银行的零售业务,即向个人、家庭和中小企业提供的金融服务,是连产品+服务一起打包的一体化体系,而这个载体就是信用卡:贷款、结算、汇兑、投资理财等等。

虽然外资银行进入中国的原因只有一个:利益。但是利益也分长期和短期,ING扎根北京银行15年显然是对未来充满信心的。其实ING也并非是唯一一家进入中国银行业的荷兰银行,在荷兰国内排名第二的荷兰农业合作银行早在1994年就于上海开设了第一个代表处,甚至在2006年成功参股了杭州联合银行,占有10%的股份,与ING一起共同“开发”中国城市和农村金融市场。

所以,与其说ING看好中国零售市场,倒不如说成是国外资本看好中国银行业发展,也可以理解为“押宝于中国未来前途光明的经济形势”!

这或许就是荷兰ING集团扎根北京银行15年不走的原因了。

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花旗银行在华掘金80余年:前半生得意,后半生失势

在之前的广发、浦发银行专题文章中,都提到过这两家银行背后曾经最大的外资背影——花旗银行。前段时间一条来自台积电的新闻让这家外资银行从幕后走向台前,作为美国华尔街最重要的资本成员之一,花旗银行在全球资本市场中的布局效果堪称辉煌,借着今年的中美博弈,本文就来扒一扒花旗在中国银行业的浮沉,一窥究竟。

首进旧中国成美国新秀

其实就现在我们认知的“花旗银行”准确意义上来说应该被叫做“花旗集团”,1998年4月6日,花旗公司与旅行者集团合并组成美国第一家集商业银行、投资银行、保险、共同基金、证券交易等诸多金融服务业务于一身的金融集团,成为世界上国模最大的全能金融集团之一。

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中超联赛重启,保险大鳄平安银行借力增发信用卡,你买账吗?

2020年中超新赛季已经拉开帷幕,这场赛事不仅是球迷之间的一场盛事,同时也是中超背后的各个大资本家的角逐场。虽然受疫情的影响,表面上看起来风平浪静,实则背后角力却是硝烟弥漫。

保险大鳄平安银行应该是最先进场的资本之一,也是最有投资眼光的商业银行。原因在于平安银行自2014年开始到2022年结束,这9年时间所花费的冠名费用达到了16亿元(国外的意甲、英超冠名费经常曝出天价,和他们相比,中超的体量和知名度依然差了一截子),可以说平安银行用了最小的代价在中超联赛收获了不能用金钱估量的东西——品牌价值。

2019年7月22日,《财富》世界500强全新榜单发布1635.974亿美元的营业收入以及163.372亿美元的利润,中国平安保险(集团)股份有限公司位列全球第29名。中国平安集团是国内少数的混业金融企业之一,银行、证券、保险、信托业务均有牌照,并且排行前列。从保险大鳄到金融航母2002年之前,平安就是一家保险公司;2002年之后,拿到了金控牌照,平安不再希望大家只把他当作保险公司,而且强调专业性;2003年的平安进军银行业,迎娶福建亚洲银行,并更名为平安银行,在随后的2006年又整合了深圳商业银行,并于2007年更名为深圳平安银行,随后发行了第一张平安信用卡–万里通信用卡;2008年之后,平安也没有闲着,它逐渐凑齐了全牌照,于是开始强调自己的业务全面性,逐渐成为中国金融领域的“航空母舰”;旗下的深圳平安银行在2012年1月被当年大名鼎鼎的深圳发展银行收购(实际上是被整合);

深圳发展银行更名为新的平安银行,组建新的平安银行,2012诞生的平安银行才是今天被广为熟知的“平安银行”!平安银行作为平安集团的“三驾马车”之一,借着平安集团这几十年积攒下的客户量,在信用卡业务上也算是风生水起。虽然平安的累计发卡量排在第二梯队,但是,年度交易量却高居第一梯队,这里面最重要的一条原因来自于公众对平安保险的固有印象“对客户狠,对员工冷”,平安银行完美继承了这种作风并将之发扬光大——“冷漠、高效”。营销大师平安银行平安银行信用卡的营销策略用四个字概括:品牌竞争。这里就要引入平安的老本行,保险。不管平安怎么改变创新,当提到“平安”这两个字的时候,很多人下意识就会说:“就是那个卖保险的?”或者“平安银行?”,这就是品牌价值。这样的例子还有很多,比如谈起华为,就会想起华为P40手机;比如聊起联想,是否会想到联想的笔记本电脑;比如淘宝天猫,我们知道在这里能在线购物而不是其他的什么。

所以当越来越多的企业认识到品牌的重要性时,其实也就是各大企业开始品牌竞争的时候,平安的保险事业经历了很多,从营销角度看,做的挺好,但,仅仅是这样就结束了?平安在保险的基础上成功扩展出信用卡业务并走出自己的一条道路,正如前文提到的一样,如果只是将平安当作一个卖保险的显然已经不合适了。我们可以看到平安信用卡附带的价值,这里值得不是信用卡权益,而是保险,是的,大部分信用卡下卡就送保险,可以说平安是一个将“保险”变成看起来“不值钱”的银行,这里就很不正常,它靠什么赚钱?

平安银行真正的隐形用户其实在白金以上,这么说的原因有两点:首先是刷免,比如平安耳熟能详的好车主白金卡,800元/年的年费,刷免金额需要20万;又比如平安的标准白金,额度起步5万,2800元/年,刷免30万,不否认会有一些有能力的持卡人消化掉刷免金额,但是我相信会有更多的人硬刚年费,或者用POS机刷刷刷,不管持卡人怎么选择,平安银行始终都在赚;

第二点就是平安信用卡的提额标准,你们应该都猜到了,没错,就是买保险。前文提到平安送保险送到烂并不代表这保险不值钱,而是它的价值在你用不上它的时候根本体现不出来,当然,永远不使用是最好的!对于能够单独负担得起保险的人,就是平安的优质客户,“能花大价钱投资未来的人会缺钱吗?”,这应该就是平安银行的商人思维之一了。还是那句话,希望这个保险大家永远都用不上!结语世界上那些所谓的白来的东西,永远都是不存在的,也不要抱有太多幻想。一般来说营销做的好不代表口碑就好,平安银行的金融业务就是这样,到底是树大招风还是确有其事,用户的心里自有一杆秤!

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为何排名倒数第二的邮政银行信用卡,能圈粉一大波人的心?

对于“工农中建交”这五行的名头自然不用多说,唯独第六行却少见讨论,它就是邮政储蓄银行。相比其他五行,邮储银行的成立的时间非常晚,07年才正式独立挂牌,看似处于一个“小老弟”的地位,但事实却恰恰相反,得益于百年邮政的可怕积累和几代人的人文沉淀。在很多年龄稍大的爷爷奶奶辈儿心里,不管时代怎么变化,邮政局和邮储银行都叫“邮政”!

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六大行之中国银行,让一个“钱”字,难倒了多少英雄汉

中国银行,一家以“砖行”著称的国有银行,又被称为“帝国行”。这个砖不是砖头,而是人民币,指的是存款,一砖等于1万。用户拿着一大捆的人民币去银行做存款,就非常像一块砖头,所以人们称它为砖行。

除此之外,中行的身世也充满了历史的厚重感,作为中国所有银行中历史传承最悠久的银行,砖行经历了晚清的“户部银行”、民国的“中央银行”,其身份背景光环亮的刺眼,再加上郭沫若题笔的“中国银行”四个字,让这个经历了100余年的“老家伙”显得“高不可攀”。

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农行信用卡终于走出这一步:5大星级权益,人人领取福利

​​“什么单位?有社保吗?有公积金吗?”来自农行柜台的灵魂三问震晕了无数想要入手农行信用卡的屌丝们,有钱的老农就是这样朴实无华且枯燥,导致很多人对农行敬而远之。也许是觉得太直接,老农改变了一下作风,在灵魂三问上面又补上一问,“你有车吗?老农看你骨骼清奇,给指一条明路,ETC卡来一张?”。

六大行“中农工建交邮”除了邮政银行这位之外,每一个都不是省油的灯,一个比一个现实。若不想在老农那里碰一鼻子灰,那就跟建行一样老老实实搬砖,这才是正理。先恭喜那些长期使用农行储蓄卡的人,比起才想要入手老农的持卡人要舒服的多!虽然老农信用卡看起来起步很晚,但是老农在信用卡市场所占据的地位一点都不轻,有这样一组数据,截至2018年末,老农累计发卡量突破1亿张,高居全国第五。

作为“广招农民工”的一员,农行家大业大,网点数量仅次于邮储,排名全国第二,触角发达,基层工作做得扎实,群众基础坚不可摧。虽然下卡难度很高,但是下卡后的提额速度很快,到达10万额度这个坎不难。再加上老农的招牌活动,比如:周周刷、境外返现、“6积分”系列活动,定期回归,非常给力。而且普遍采用了随机抽奖的形式,对普通持卡人而言很友好。农行非白金卡里程兑换比例从20:1调整至30:1这条政策是19年1月1日发布的,所以玩农行必下白金。虽然看起来不厚道了,但是老农会悄悄搞一些诸如加赠里程、定向10:1兑换、1:1兑换1万里程的活动,这种补偿措施挺憨,倒也符合老农对外的传统形象。

说起权益,羊毛党最有发言权,不要被老农平凡的外表所欺骗,虽然农行很少有开卡礼出现,但是他的每张卡片特别是白金以上权益相当丰厚,最关键的是容易撸到,这其中最让人津津乐道的卡片就是平民白金系列的电信白、悠然白,有3次挂号权益,再往上的尊然白金信用卡,也叫精粹白,算是农行的招牌卡片。“五大星级”上线,还是那么朴实无华老农第一张信用卡的发行时间非常晚,03年的金穗信用卡,在北京、天津、上海、浙江、广东(含深圳)首发,当时的额度封顶才5万元。无论是发布范围还是封顶金额都远远不如四大行其他几个兄弟,可见,老农如今这一身保守谨慎的样子是多么的难能可贵,简直就是银行中的一股清流!然而如今的农行也玩儿起了会员的梗,近日,农行推出星级会员体系,先来看看这套体系的有什么东西:

 六大行里面有信用卡有星级体系的还有一个工行,但是工行的星级体系多和信用卡额度挂钩,同时这额度也不全看星级,只能当作一个参考,所以没什么用,显然朴实无华的农行是不可能照搬工行的。

这套体系刚出来,很多内容都很简陋,但是老农却将持卡人相对感兴趣的羊毛福利先放出来,不得不感叹这么多年了老农这实在的个性一点都没变。从大众到皇冠权益,用一句话来形容就是:羊毛适量,人人有份。有兴趣的农行持卡人可以看一看自己能拿到什么权益。农行信用卡星级制度上线原因分析星级制度其实就是会员制,目的都是为了增加使用粘性,推广产品的一种营销手段。唯一的不同点在于会员制的可操作性更强,比如去商场购物有会员卡能打折能返利能获得一些普通顾客无法有限选择的商品等,而信用卡的星级制度受限于信用卡的支付特性,很多营销功能并不能直接使用,因为这些手段对于信用卡只是锦上添花,银行考虑的事情其实更多的是在增发信用卡之后怎么在有效控制不良率的基础上赚钱。其实信用卡的星级制度很多银行都有,活动居多,比如广发的“刷星计划”、浦发银行的“集星升钻”等,这些活动的特点都是消费给福利。19年至今的信用卡市场的现状总体处于收缩状态,小规模有选择性增发,但是农行作为国有六大行之一,低调出现的信用卡星级计划的活动在这样的大环境下就显得很突然。

 正常消费不说,笔者认为重点在分期消费,从家装、汽车、车位、车牌到教育分期,几乎覆盖了了信用卡能分的大件上面,联想到前段时间国家鼓励消费的政策,农行的这个动作更像是一种响应,这波消费风暴已然从农行信用卡俏然开始!

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从招商银行“失败”的理财资金转型开始,重新审视“零售之王”

现在这个时代,“转型”成为了热门话题,“数字化转型”、“互联网转型”等等术语口号占据了各大网络平台。银行的业务转型也是如此,一直都在提的零售转型是国内银行业的风向标,所谓的零售转型其实主要指的就是“理财”和“零售贷款”。

什么是理财转型

要搞明白银行为什么要理财转型,先从何为理财开始说起。首先,理财的定义是:对财务(财产和债务)进行管理,以实现财务保障、增值为目的的一种授权操作。换个说法就是用户把钱交给银行,让银行拿着这些钱去投资,无论是赚还是赔,其中的投资收益和风险都由用户和银行按照既定合同的方式一起承担。

银行这样做的目的来源于扩大吸收存款的渠道,虽然储蓄业务是银行传统业务,但是只靠储蓄是赚不了钱的,因为存款利率上限的决定权不在于银行,所以动存款利率的坏心思显然不行。而理财就可以“完美”解决银行的需求,吸引用户理财投入资金,实现表外业务的转移,脱离监管部门对表内业务的严查,既能满足用户对存贷的需求,还能为用户提供投、融资服务还不承担代偿责任。

在2018年之前《资管新规》未实施的时候,银行最喜欢做的事情就是拉人头买理财产品,谁能拒绝通过成功销售理财产品就能拿到一笔不菲的佣金呢?

都说凡事都有利弊,看似很完美的业务,其实也存在着巨大的风险。简单的讲,理财的本质是“受人之托,代客理财”,这句话看着很简单,但是操作的难度不小,先看“受人之托”,客户风险评估一直都是老大难的问题,常有将高风险产品销售给稳健型、风险规避型客户的情况,这里面的曲折恐怕不是一两句话就能说清楚。

总之,违背“把适当的产品销售给适当的用户”的原则不符合监管部门的要求;是不是真的“受人之托”不得而知,反而是各种不当销售行为充斥于耳,用户自己的风险意识远在银行销售者之下,那些将预期收益率视为确定收益率的事例太多了,当产品到期不能兑换承诺收益的时候就是商业纠纷的开始。因此,“受人之托”这四个字不要指望让银行来主动践行。

话说回来,正是因为银行传统理财的种种弊端,拉开了2018年《资管新规》的序幕。《资管新规》的出台也就是“理财转型”用一句话搞明白就是:资产标准化、产品净值化、剥离风险。资产标准化可以理解为加强监管、规范资金池,产品净值化即打破“刚性兑付”,剥离银行本体风险即成立子公司单独运营理财产品。

招商银行的理财转型

2020年是《资管新规》资管业务过渡的第三年,目前获批成立理财子公司的银行有9家,招商银行是其中之一。

上文提到,理财子公司的意义是为了剥离传统理财对银行本体的风险,让银行的传统职能即存储业务继续发光发热。同时,剥离出去的子公司在2018年的《商业银行理财子公司管理办法(征求意见稿)》中也被明确了相关职能,可以说这套办法是将方方面面都照顾到了。

认真的讲,《资管新规》是跨时代的产物,它规范了银行业的发展,让银行更加专注,各司其职的班子对储户或者投资者都是更负责任的做法。

话说回来,招行获批成立理财子公司之后的表现如何呢?如果对此有过了解的读者,也许会记得最近的一次即19年招商曝出的“钱端公司案”,这起案件比较典型,应该对各大行在理财转型方向都具有借鉴意义。

借鉴意义从何而来?笔者认为《资管新规》的核心价值在于剥离银行风险,单独成立子公司的意义正是如此,理财子公司虽然作为“独立”的身份进入市场,但并没有脱离银行指导和市场的监控。但是19年的“与钱端公司案”却违背了《资管新规》的初衷,让子公司成为“防火墙”的目的没有达到,反而还让招商“引火烧身”,这其中的最主要的原因还是“分家”之后的运营体系关系不明确。

其实最让人“寒心”的还是招商银行对事故发生之后的应对方案,这让本来就能实现“泾渭分明”的操作变成一团“烂泥”,违背了让银行更好服务储户和投资者的初心,谁来买单就成为了一个谜题,以后若出现类似的状况如何处理更是一个谜题!

重新审视招商银行“零售之王”

前文将招商银行的“理财转型”进行了简单的剖析,现在回过头来,再说一说“零售贷款”。我们所说的信用卡其实就是“零售贷款”的一个分支业务,真正意义上的“零售贷款”也不仅仅是存款、贷款那么简单,用大白话形容就是:只要是能用得上钱的地方,银行都能提供金融服务。

招商是同行中最早开始布局“零售”的银行,在2004年前后,当别的银行还在使劲薅对公业务的时候,招商就已经扛起零售的大旗了;如今各个银行反应过来开始拼命追赶的时候,招商深入服务和体验做零售的新思路都已经走出了自己的一条道路。笔者肯定招商银行在18年之前的“零售”的成就。

但是,正如前文首段所说,如今的零售转型不单单指的“零售贷款”,“理财转型”又是另外的考量,如今《资管新规》实打实的实施时间其实不足三年,这就相当于重新指定了一条起跑线,招商曾经以“零售”为傲,但彼“零售”非此“零售”。

所以,对招商银行的重新审视不仅是喜爱招商的用户、投资者需要思考的问题,也是招商银行对自己这么多年领跑国内银行“零售”的总结。

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交通银行信用卡征信形势严峻:精耕细作转折

在改革开放之前,中国国有资产是国家的固定资产,跟民间毫无关系,不过随着改革开放实行,中国一切市场化。四大银行作为中国金融的支柱,不敢贸然直接市场化,这就催生了搞一个试点银行的计划,先进行商业化、股份制改革。

这个试点银行就是交通银行,国内第一家国有股份制银行就此诞生。

若将四大行比作央行的四个“亲儿子”,那么交行就是“养子”,让“养子”冲锋陷阵,无论是成功还是失败,第一手经验总能及时传递总结。不否认交通银行如今在国内信用卡业务中“骂声一片”,但同样也不能否认交通曾经为中国国有银行市场化改革做出的贡献。

“骂声一片”的交行

作为国有股份制银行,交行同时继承了体制中的效率低下和股份制中股东之间的利益纠葛等等缺点,并这样的经营风格映射到信用卡业务的方方面面。

首先是公认的严格风控,曾经看过一篇交通银行信用卡持有者的交流内容,提到交行的工作人员24小时上班帮你监控用卡安全,凌晨都有人值班;

另有网友刷了几百元的修车费,20分钟之后马上就有电话打过来询问是不是本人刷的,得到肯定回答后,卡片直接封停,并得到了一个看起来挑不出毛病的理由:“在你的申请资料中没有提自己有车……”。

按说交通的风控系统和政策那么给力,不良率应该很低才是,但实际上交通的不良率一直居高不下,根据2020年一季度六大行“工农中建交邮”不良率资料显示,交通银行1.59%的数据高居第一,几乎是邮储的两倍(这里提一下,邮储银行已经划归至银保监会国有大行序列,所以从前的五大行变成了如今的六大行)。

交行除了风控严格之外,信用卡体验感也常被持卡人吐槽。比如交行每月雷打不动只发一次的还款短信通知,要知道一般的信用卡账单日会发短信提醒,还款日前一天还会发短信提醒,还款当天也会发,目的就是为了防止持卡人遗忘,信用卡逾期的后果是要上征信的。

以上这些缺乏人性化和矛盾的的使用体验让交通银行时时刻刻都在流失客户,这一点放在当下这个被众多银行争夺信用卡市场的节骨眼上显得很不可思议。问题到底出在哪里呢?

严峻的形式

2004年,汇丰银行入股交行,比例为19.9%成为交行第二大股东,加入到国内信用卡产业的激烈竞争中,这一年也是“信用卡激进年代的春天”的第二年;

2008年应该是从“跑马圈拉人头”到“精耕细作”的转折点,因为08年的国际金融危机的蔓延,将之前的跑马圈式的种种问题暴露了出来:同质化、立法不明、发展瓶颈;

虽然在这之后的十余年中,国内都在不断完善信用卡相关法律条款,各行也都在通过各种方法拉开信用卡的同质化,以期突破瓶颈,但是2019年却是交通银行最有戏剧性的一年。

交行是很早就开始“跑马圈”的银行之一,截至2019年末,交行累计发卡量1.2亿张,但是,新增发卡量是负数,信用卡透支月和交易量都出现下降的情况。结合上文中提到的2020年第一季度六大行不良率排行,再联想到从2018年开始的交行的风评趋势,答案显而易见了:交行的信用卡业务呈现出了收缩状态。

交行的信用卡业务问题真的不容乐观!

结语:

前文提到,通过2008年的金融危机,信用卡借贷危机的隐患就已经在国内出现症状,但粗放型的信用卡发展模式显然没有因为金融危机而遭受挫折,11年的时间让国内信用卡产业监管越来越规范,在这样的情况下再使用“跑马圈拉人头”那一套显然是不现实的,所以由粗到细的转变是之前这几家元老级的银行必经的过程,交通银行的“以退为进”除了自保之外,也未尝不是在“养精蓄锐”。

交行对整个形势的判断,直接影响到持卡人的利益,可以预见,交行对个人征信的严苛程度和整个信用卡体系政策的调整是必然的!

来源:瑞奇岛订阅公众号

浦发银行催收的背后,或是信用卡业务放飞自我的“猴性”

浦发信用卡在2011年之前的累计发卡量只有611万张,而当时的招行已经发行了3961万张。

到了2015年,浦发累计发卡量约为1156万张,就比华夏和邮储强一点点,但是这个成绩可以用惨不忍睹来形容,要知道,华夏和邮政正儿八经做信用卡业务的时间比浦发迟了好几年。

2015年对浦发是一个非常重要的时间节点;2015年之前,浦发银行直面了“惨淡人生”。

乘风破浪而来的浦发银行

2000年的不良贷款风波席卷国内各大银行。这里稍微提一下这个所谓的“不良贷款率”标准是什么时候出现的。

1995年之前,国内各行都有自己的一套划分不良贷款的体系和标准,但是这个体系有一个致命的缺点,就是中央银行对于贷款划分有一个上限,不会考虑其他银行的实际贷款质量,这就导致一些别有用心的人钻空子,所以在1995年以后,中国实行了统一的信贷资产质量分类方法:一类正常,一类为不良。

浦发于2000年卷入不良贷款风波的直接原因是中国银行业酝酿许久的问题被揭开。据当年国有商业银行的不完全统计,不良缺口高达25%,这是什么概念,举个不恰当的例子,借出去100元,有25元没了,怎么没的,谁也不知道,就是对不上账。

这场风波在某种程度上将“不良率”问题放在了台面上解决,对中国银行业以后的健康成长起到了很大的作用,所以“物极必反,否极泰来”是当年这场风波的最好评语。话说回来,想要从这场风波中独善其身显然是不可能的,所以浦发银行的卷入实属正常。

时间到了2012年,这一年银行业最大的新闻便是浦发与花旗银行‘和平分手’,花旗带着从浦发这八年间赚的钱潇洒离开,而2004年开始与花旗度蜜月整整八年的浦发银行并没有因为欧美先进的金融管理经验而走上人生巅峰。

“猴子”的重生

2015年开始,浦发用一系列眼花缭乱的操作自导自演了银行界的一出崛起大戏。或许是前半生和老外在一起玩耍过于谨慎了,15年的浦发银行彻底放飞自我,推出了神卡AE白!

当年的AE白有多神?按理说作为一张高端卡是极难下卡的,权益虽然丰厚但限制重重。但是浦发银行走了一条让所有人都疯狂的路线:6万起步、极易下卡、高端权益、年费可免,就是这种‘倒贴跪舔让你爽’的野路子引爆了羊毛党和额度党的疯狂追捧。

除了这个,浦发接下来乘热打铁打造出了在当时很好用的专用公众号和浦大喜奔APP,推出众多玩法,比如浦发红包、里程银行、五倍积分等等,制造出一大堆羊毛等着持卡人来薅;你以为这就结束了吗?并没有,现在让人深恶痛绝的2K白金卡的起源是谁已经不得而知了,但是在那个时间,浦发就用这种营销套路让广大持卡人见识到了什么叫做无下限。

梦白金、水滴白、简约白、故宫白、尊尚白、敦煌白…..一堆起步0-2K的白金卡,当然白金权益还是有的,但是起步额度和权益的不匹配感,是否有种被猴耍的感觉。早年间在大部分人眼里面,白金=高额度=高权益=高端,浦发就利用了这点,用无节操的营销方式一次又一次刷新了三观!

不得不说,浦发采用的这种先烧钱,再赚钱的营销套路取得了巨大的成功。但是按照这种消耗程度铁棍也能被磨成针,所以在2018年-2019年,AE白遭受了一波大清洗,不光是权益被砍,就连申卡难度都几何上升,这让后来从前几波前辈的口中得知AE白无所不能的持卡人直呼“错失良机”,至今2020年,一代神卡AE白让位,一流再无浦发卡。但是浦发‘猴子’的称呼却保留了下来。

浦发放飞自我的代价

正是浦发的不走寻常路线成就了浦发的强势崛起,但是也给猴子带来了沉重的压力,前几年的疯狂暴走给广大持卡人的映像就是‘浦发毛多,可薅’!

虽然近段时间猴子行也在不断缩水各种活动权益,但是那句话叫做‘成也萧何,败也萧何’,缩水太狠就意味着一大部分热衷于羊毛的用户离它而去,这部分羊毛党和额度羊毛党是浦发银行宣传的中坚力量,没了这群人,就相当扒光了浦发的猴毛,这怎么能行?所以缩水要倒霉,不缩水要肾亏的苦,猴子不想吞也得吞。

或许是出于某种考虑,浦发银行索性将这种与持卡人若即若离的暧昧关系发扬光大,灶还是以前的灶,至于灶上炖的猪肉粉条肉少肉多就有很多可操作空间了。浦发曾经在官微奉劝AE白持卡人要“慢慢用,轻轻薅”,并且明示众持卡人,“功夫再高,也怕菜刀”,其中意味让人浮想联翩。

结语

银行与用户之间的“相爱相杀”伴随着银行对信用卡业务的竞争而越发激烈,同时也意味着对于信用卡的挖掘和重视必定加深银行对用户的依赖和投入,这种类似于生物界微妙的共生关系是自然界生存的法则之一,在这里适用并不意外。

经历过大风大浪的浦发银行在如今风云诡谲的信用卡市场中,真算得上是现象级的案例了。

来源:瑞奇岛订阅公众号

信用卡逾期多久会上征信?关于逾期的10条建议

信用卡逾期后征信变黑,对以后的工作、生活有太大影响。为了避免这种情况发生或者尽量减少与逾期后的损失,瑞奇岛通过以下内容就逾期相关进行答疑。瑞奇岛希望通过这篇文章告诉诸位持卡人:信用卡逾期很正常,只是在选择的时候,用怎样的心态度过难关才是我们每一位持卡人需要审视的问题!

怎么才算信用卡逾期

信用卡逾期还款是指超过银行规定的最后还款期限,未及时足额将所消费款项存入指定账户的情形。举例:持卡人的信用卡有一笔5000元的消费,在到期还款日前,他的全部应还款额是5000元,最低还款额是500元。若卡友还款<500元。卡友在到期还款日后才还上剩余金额。这样来看该持卡人就算逾期还款。

1、非恶意、小额、短期的逾期

信用卡不良记录为非恶意、小额、短期逾期等情形,人民银行不会留底,只要卡友正常良好的连续使用24个月之后,就可以覆盖2年之前的不严重的不良记录。

【瑞奇岛提示】我国信用卡还款记录会显示离查询日期最近2年的还款信息,按月度体现出来,2年以前的记录就不会再按月度体现出来了,但在系统中会保留5年。通常银行查询个人征信,只要看到前2年没有不良记录就没问题了。

2、恶意透支、金额较大、性质恶劣的逾期

信用卡不良记录为恶意透支,金额较大,性质较为恶劣、严重的则需要5年才可以消除。

【瑞奇岛提示】信用卡不良记录较严重的,人民银行会记录该不良记录,在持卡人还清所有欠款之后的5年才能消除不良信用记录。

关于怎么才算是“善意逾期(透支)”和“恶意逾期(透支)”的区分标准,瑞奇岛在前文《信用卡透支》中有详细叙述,本文不再赘述。

信用卡逾期后怎么办

1、未超过还款时间

只要在适当的时间中,将逾期的账单还掉即可,银行也不会过分追究你的责任的,同时,也要电话咨询下银行的客服,以免由于其他问题,导致账款延迟到账,造成信誉问题。

2、超过还款时间

用诚恳的态度告知银行自己并非“恶意逾期”,全额还款(此处不建议用贷款的方式拆东墙补西墙)。

3、不仅超过了宽限时间,同时被银行催款超过2个月

继续使用该卡。《征信业管理条例》第十六条:征信机构对个人不良信用的保持期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年,超过5年的,应当予以删除。而不良信用卡显示的记录只显示过去24个月的记录情况。

逾期后,最好的办法就是继续使用这张卡片,用新的还款记录覆盖原有的负面记录,24个月后就会产生新的信用记录,待记录刷新后就不会影响个人信贷。 不要跑路。长期逾期,不仅会产生利息还有高额滞纳金,如果跑路,银行会认定你非法占有银行资产而报警。(无力还款及说明:无力还款的原因,比如失业、疾病、自然灾害、被受害者等原因导致,在最后还款日签,主动向银行陈述自己的经济状况,申明自己并非恶意欠款,申请延迟还款和利息优惠)

信用卡逾期记录怎么消除

这里划重点:逾期记录如果不是以下情况,那么必须按照国家相关条例规定的时间之后才能消除,所以网上有很多所谓的能够消除逾期记录的人或者单位机构都是骗子!“逾期记录,自还清欠款,5年后,央行会自动消除”。

以下逾期记录可消除:

  • 因年费产生的逾期记录,一般发卡银行对金普卡都会有免年费政策,如果是因为年费问题产生的逾期,银行会对持卡人给予宽限期,完成免年费刷卡要求 ;
  • 被冒用办卡产生的逾期记录,汽车有套牌,信用卡也有套卡,由于信息保密不足,被别人盗用了证件等信息办卡,通过申诉,银行一般会对这种情况造成的逾期予以消除;
  • 证实因被盗刷产生的未还欠款逾期,一旦核实非本人刷卡消费产生的盗刷损失以及造成的逾期,银行都会出具证明,协助持卡人消除不良逾期记录。

信用卡逾期能贷款吗

1、信用卡两年逾期超六次,不能办理公积金贷款,个人信用卡或者贷款逾期连续三个月,或者在两年之内累计逾期超过六次,这样的情况就无法申请公积金贷款。目前一般银行或者公积金在办理信贷业务时,主要依据贷款人最近2年的信用记录,所以有打算办理公积金贷款买房的持卡人,不要轻易使用信用卡消费,并且一定要保证按时还款。

2、个人征信不良,商业贷款利率要上调,如果某些想要贷款买房子的人已经有过很多次信用卡逾期,造成个人征信不良。那么是肯定不能办理公积金贷款,可以考虑使用商业贷款。但是由于过去的不良信用记录影响,大多数银行是会在基准利率的基础上最低上调10%的。当然,如果你的逾期非常严重并且次数太多,银行是不会批准你的贷款申请的。

信用卡逾期怎么查询

查询信用卡是否有逾期,可以查询一个征信报告,征信报告上面有体现本人有多少长信用卡,使用情况和其他贷款的情况,查询方法如下:

  • 携带身份证去各地央行的征信中心进行现场查询;
  • 通过部分银行ATM机或者网站查询;
  • 登录央行征信中心网站,注册并提交申请查询。

1.需要拿着身份证原件和一张复印件去中国人民银行征信中心查询并打印,在北京地区个别银行也推出了自助信用报告查询机;

2.此外,按照现行规定,个人每年查询个人信用报告前两次是免费的,查询第三次或以上的每次将收取服务费25元。

信用卡逾期会坐牢吗

信用卡欠款超过5000逾期超过三个月或银行两次催款后还没还款,银行会冻结你卡片并将你列为禁入类客户(黑名单),同时还会起诉你信用卡诈骗及恶意透支;一旦决定立案,侦查机关会立刻展开侦查工作。

信用卡逾期多久会上征信

目前中国人民银行组织商业银行建立的全国统一个人信用信息基础数据库已经正式运行,您的有关信用信息会被记入该数据库,成为您信用记录的一部分。只要是发生逾期情况,征信记录都会有所记载。

信用卡逾期利息怎么算

目前所有银行信用卡还款逾期的利率都是一样的,均为日息万分之五,按月计算复利。需要特别注意的是利息计算的本金是当月消费款项的总和,计息时间是:从消费当天开始计息。

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